CDB Rende Mais que a Poupança? Comparativo Atualizado

Você já ficou olhando pro saldo da poupança e pensou: “será que tem jeito melhor de fazer esse dinheiro render?” Essa dúvida é mais comum do que parece. A poupança sempre foi a escolha de quem quer segurança, mas nos últimos anos muita gente começou a falar de CDB. E aí bate aquela pergunta: vale mesmo a pena trocar?

Vamos conversar sobre isso de um jeito simples, sem enrolação.

CDB Rende Mais que a Poupança? A Resposta Direta

Sim. Na maioria dos casos, o CDB rende mais que a poupança. Mas tem detalhe importante nessa história, e entender esse detalhe faz toda a diferença pra você não sair no prejuízo.

A poupança tem uma regra fixa de rendimento. Quando a taxa básica de juros do país — a famosa Selic — está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a variação de preços (TR). Quando a Selic fica abaixo disso, o rendimento cai ainda mais.

O CDB, por outro lado, costuma pagar uma porcentagem do CDI — que é uma taxa bem próxima da Selic. CDBs que pagam 100% do CDI ou mais ficam, praticamente sempre, na frente da poupança em termos de rendimento.

Como Funciona Cada Um na Prática

Imagina que você tem R$ 5.000 guardados. Veja como cada opção se comporta:

Poupança: rendimento mensal em torno de 0,5%. No fim de um ano, você teria ganhado aproximadamente R$ 307. Simples assim.

CDB a 100% do CDI: com a Selic em patamares elevados, esse mesmo valor pode render significativamente mais, chegando perto de R$ 550 ou mais no mesmo período, dependendo da taxa vigente.

A diferença pode parecer pequena à primeira vista. Mas pensa: ao longo de 5, 10 anos? Isso vai se multiplicando. É tipo bola de neve — começa devagar e vai crescendo.

CDB Rende Mais que a Poupança Mesmo com Imposto de Renda?

Aqui é onde muita gente tropeça. O CDB tem cobrança de Imposto de Renda sobre o lucro. A poupança, não. Então tem que comparar direito.

A tabela do IR no CDB funciona assim:

• Até 180 dias aplicado: 22,5% sobre o rendimento
• De 181 a 360 dias: 20%
• De 361 a 720 dias: 17,5%
• Acima de 720 dias: 15%

Parece assustador, mas mesmo depois de descontar o imposto, o CDB que paga 100% do CDI costuma superar a poupança — especialmente em prazos mais longos, quando a alíquota cai para 15%.

Se você deixar dinheiro parado por mais de dois anos, o CDB ainda ganha da poupança com folga na maioria dos cenários.

Segurança: Os Dois São Garantidos?

Essa é uma preocupação justa. Ninguém quer investir e perder dinheiro.

Tanto a poupança quanto o CDB contam com a proteção do FGC — o Fundo Garantidor de Créditos. Esse fundo garante até R$ 250 mil por CPF por instituição. Ou seja, se o banco quebrar, você recebe de volta até esse valor.

A poupança tem essa proteção. O CDB também. Então, em termos de segurança, os dois andam lado a lado.

Liquidez: Quando Você Pode Resgatar?

A poupança tem liquidez diária — você saca quando quiser. Mas atenção: se você tirar o dinheiro antes de completar um mês (30 dias a partir da data de depósito), perde o rendimento daquele período.

O CDB varia. Alguns têm liquidez diária (você pode resgatar a qualquer momento), outros só liberam o dinheiro no vencimento. Isso depende de cada produto e banco.

Então antes de aplicar, verifique se o CDB que você escolheu permite retirada quando precisar. Pra quem pode ter que usar o dinheiro de surpresa, um CDB com liquidez diária é a pedida certa.

Quer Entender Mais Sobre o CDB Antes de Investir?

Aprofunda os critérios práticos depois que o leitor entende Certificado de Depósito Bancário em detalhes.

Se você ainda não sabe exatamente o que é um CDB, como ele funciona por dentro e quais os tipos disponíveis, vale muito a pena ler antes esse artigo. Lá você vai encontrar uma explicação completa, em linguagem simples, pra chegar aqui já com uma base boa e tomar decisões com mais segurança.

Quando Vale Mais a Pena Ficar na Poupança?

Ser honesto é importante. Tem situações em que a poupança ainda faz sentido:

• Quando você precisa de acesso rápido ao dinheiro e não quer se preocupar com prazos
• Quando o valor é pequeno e a diferença de rendimento não compensa a pesquisa
• Quando você está começando a poupar agora e quer algo sem nenhuma barreira de entrada

Mas dito isso, hoje em dia existem CDBs com liquidez diária e aplicação mínima baixa — às vezes R$ 100 ou até menos. Então a barreira de entrada praticamente desapareceu.

CDB Rende Mais que a Poupança: O Que Levar em Conta na Hora de Decidir

Antes de mover seu dinheiro, pense em três perguntas simples:

Por quanto tempo vai deixar aplicado? Se for menos de 6 meses, o imposto do CDB pesa mais. Se for mais de um ano, o CDB passa bem na frente.

Vai precisar do dinheiro de surpresa? Procure um CDB com liquidez diária. Eles existem e rendem melhor que a poupança mesmo assim.

Em qual banco vai aplicar? CDBs de bancos menores costumam pagar mais — às vezes 110%, 120% do CDI. Só confirme se o banco tem cobertura do FGC.

Conclusão: Vale Fazer a Troca?

Na maioria das situações, sim. O CDB rende mais que a poupança — e isso não é opinião, é matemática. A diferença talvez não pareça enorme no começo, mas com o tempo ela faz diferença real no seu bolso.

Claro, não é uma decisão que você precisa tomar correndo. Mas se você já tem um dinheiro guardado na poupança há meses — ou anos — talvez seja hora de dar uma olhada nas opções disponíveis no seu banco ou em plataformas de investimento.

Seu dinheiro merece trabalhar mais por você. Simples assim.

Principais Pontos do Artigo

• O CDB rende mais que a poupança na maioria dos cenários
• O Imposto de Renda incide sobre o CDB, mas ele ainda costuma superar a poupança após o desconto
• Ambos têm proteção do FGC de até R$ 250 mil por CPF por instituição
• CDBs com liquidez diária existem e são opção para quem precisa de flexibilidade
• Quanto maior o prazo, menor a alíquota de IR — e maior a vantagem do CDB
• CDBs de bancos menores frequentemente oferecem taxas mais atraentes

FAQ

1. CDB rende mais que a poupança sempre?

Na maioria dos casos, sim. CDBs que pagam 100% do CDI ou mais superam a poupança mesmo após o desconto do Imposto de Renda, especialmente em prazos acima de um ano.

2. Tem Imposto de Renda no CDB?

Sim, mas só sobre o que você ganhou — não sobre o valor investido. A alíquota vai de 22,5% (curto prazo) a 15% (acima de 720 dias).

3. O CDB é seguro como a poupança?

Sim. Os dois contam com a garantia do FGC de até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira, o que dá uma boa segurança ao investidor.

4. Posso resgatar o CDB a qualquer momento?

Depende do tipo. CDBs com liquidez diária permitem saque a qualquer hora. Outros só liberam o valor no vencimento — por isso, confira antes de aplicar.

5. Qual o valor mínimo para investir em CDB?

Muitos CDBs disponíveis hoje aceitam valores a partir de R$ 100. Algumas plataformas digitais oferecem opções acessíveis para quem está começando agora.